Arrêté royal relatif à la protection des détenteurs de prêts hypothécaires sans ressources

Le décret définit les conditions à remplir par ceux qui ont droit à la protection (seuil d'exclusion) et un code des meilleures pratiques pour le secteur bancaire dans ce contexte. Les banques ne seront pas obligés d'adhérer à ce code de pratique, mais il sera obligatoire pour une période de deux ans pour les entités qui adhèrent volontairement. 

À ce jour, 95% des entités bancaires qui opèrent dans le marché hypothécaire espagnol ont officiellement notifié au Secrétariat général de la politique du Trésor et des finances de leur intention d'adhérer, ce qui signifie que le code sera bénéfique pour le grande majorité des détenteurs de prêts hypothécaires qui se trouvent en difficulté. 

Le délai dans lequel les entités sont tenues de communiquer leur décision d'adhérer prend fin le vendredi. La liste définitive des banques adhérentes seront publiés avant le 10 Avril dans le Journal officiel d'État et sur le site du Trésor Public. Dans le seuil d'exclusion définis par l'arrêté royal sont les détenteurs de prêts hypothécaires qui répondent aux conditions suivantes: leurs remboursements hypothécaires sont plus élevés que 60% du revenu net gagné par l'unité de toute la famille; la propriété en question est la résidence principale et seulement; tous les membres de la famille manque le revenu de l'emploi ou l'activité économique. En outre, la famille peuvent ne pas être d'autres actifs avec lesquels pour régler la dette. 

Tous les détenteurs de prêts hypothécaires qui entrent dans ces limites peuvent bénéficier des mesures contenues dans le Code de bonnes pratiques. Le règlement contient également une modération des taux d'intérêt fin de paiement, qui étaient manifestement abusive dans de nombreux cas. 

Le Code de bonnes pratiques seront appliquées dans les étapes suivantes:

1. Restructuration de la dette hypothécaire: Les titulaires de prêts hypothécaires qui entrent dans le seuil d'exclusion peut demander une restructuration de leur dette hypothécaire de l'entité que les résultats de celle-ci dans les remboursement viables et qui doivent être présentés dans un délai d'un mois.Ces plans doivent prévoir une période de quatre ans des remboursements d'intérêts seulement, une extension de la période de remboursement de 40 ans et une réduction du taux d'intérêt applicable à Euribor + 0,25%. Une telle restructuration peut être demandée par tous les détenteurs de prêts hypothécaires à condition que le processus de reprise de possession de la propriété n'a pas encore commencé. 

2. Mesures complémentaires: Dans le cas où le remboursement de la dette reste viable malgré le processus de refinancement, le détenteur de l'hypothèque peut demander qu'une partie de l'objet de capital au remboursement être radiés.Toute restructuration de la dette qui en résulte remboursements hypothécaires pour l'unité familiale de plus de 60% de leur revenu sera considéré comme non viable. Cette radiations peut être demandée par les détenteurs d'hypothèques actuellement en train d'avoir leurs biens repris à condition que la vente aux enchères n'a pas été annoncé. 

3. Mesures de substitution: Si aucune des deux alternatives ci-dessus fournissent une solution, les détenteurs de prêts hypothécaires qui relèvent le seuil d'exclusion peut demander que le bien soit remis en échange du règlement de la dette. Cette action se traduira par l'annulation de la totalité de la dette, ainsi que toute responsabilité personnelle du débiteur, après la livraison des biens. Le débiteur peut rester dans la propriété pendant une période minimale de deux ans en tant que locataire tout en payant un loyer annuel équivalent à 3% de l'encours total. Au cours de ladite période, le non-paiement du loyer devra être soumis à un intérêt de retard de 20%. Règlement de la dette en remettant la propriété ne sera pas applicable lorsque le processus de reprise a conclu ou lorsque la propriété est grevée de dettes ultérieures.

Source:http://www.lamoncloa.gob.es/IDIOMAS/9/Gobierno/News/2012/29120329_ProtectionMortgageHolders.htm?gfe=1